现金预付贷款，也称为发薪日贷款，是借款人用于支付紧急费用的短期贷款。现金垫款的贷款金额通常在客户的下一个发薪日偿还。
现金预付贷款，也称为发薪日贷款，是借款人用于支付紧急费用的短期贷款。现金垫款的贷款金额通常在客户的下一个发薪日偿还。 尽管现金垫款的利率通常高于常规贷款，但它们对借款人仍然具有吸引力，因为它们具有快速的批准和快速的资金。
在大多数州，在线现金垫款通常最多允许您借入 5,000 美元。申请过程很简单，让您可以尽快获得所需的资金。
什么是现金垫款贷款？
现金透支贷款，也称为信用卡现金透支，允许客户用信用卡借钱。当您使用借记卡取钱时，同样的过程也适用。你正在做的是获得现金预付款。
这就是不同之处。借记卡提款是即时的。您可以直接、即时地从您的银行账户中获得现金。信用卡预付现金需要从信用卡公司借钱并在以后偿还资金。
贷方提供多种类型的现金透支贷款。虽然它们之间的报价略有不同，但现金预付款往往有几个相似之处，例如高利率和高额交易费用。
那么，为什么现金垫款的 APR 很高呢？两个原因：方便和安全。现金垫款使您几乎可以随时随地获得贷款。您不必担心排队等候或填写大量文书工作。相反，您可以前往当地的 ATM 并以单笔交易费获得急需的现金。
其次，现金透支贷款不需要像信用卡公司、银行和其他贷方那样的抵押品，如果您不偿还余额，他们可以要求资产。高 APR 有助于这些公司降低向高风险持卡人放贷的风险。 APR 越高，贷款人就越能减少借款人不还款的机会。
现金垫款类型
信用卡提现
您有三个主要选择来获得现金透支贷款。信用卡现金预付款是最受欢迎的选择之一，因为它们易于访问且速度快。您可以使用信用卡随时从 ATM 或银行提取现金，但需付费。
与传统的 ATM 取款不同，您是从信用卡发卡机构借钱。贷方给您带息的钱，并要求您在几天或几周内偿还贷款。信用卡预付现金通常有 2 至 8 美元的交易费和 10 美元的最低购买要求。
请注意，信用卡公司可能会通过邮件发送现金。信用卡发卡机构将在一天内发送所需金额的支票，也称为便利支票。借款人必须将资金存入他们的账户。便利支票的 APR 和交易费率与其他信用卡现金预付款相同。
商户现金垫款
商户预付现金的工作方式与信用卡预付现金非常相似。它允许企业主在现金短缺时采用另一种收款方式。商户预付现金供应商根据企业主每周或每月的业务销售额向其提供贷款。
商家预付现金允许企业主绕过传统的银行访问。相反，他们可以利用替代现金透支的便利和速度。发薪日贷款金额从 2,500 美元到 500,000 美元不等，还款期限为 3 到 36 个月。
如果您的企业需要快速现金，商家现金垫款可以立即提供必要的资金。它们不需要很高的信用评分，并为企业主提供如何使用资金的灵活性。这种形式的现金预付贷款也不需要抵押品来保证交易。
即使是最好的商家现金垫款，也会对借款人产生不利的费用和利率。 APR 介于 70% 到 200% 之间，即使您还清余额，也无助于您的信用评分。现金透支还要求企业接受信用卡收款，这可能会损害借款人的日常现金流。
发薪日贷款
消费者金融保护局没有对发薪日贷款（也称为预付款）的固定定义。但是，无论您使用哪个州或贷方，您都可以期待一些标准功能。他们中的大多数人的还款期限短，费用高，并且最高余额为 500 美元。
预付薪水的条款和条件因州法规而异。例如，一些州允许公司收取 APR高达780% .其他州已禁止发薪日贷款，包括：
- 亚利桑那
- 阿肯色州
- 康涅狄格
- 乔治亚州
- 马里兰州
- 马萨诸塞州
- 新泽西州
- 新墨西哥
- 纽约
- 宾夕法尼亚州
- 北卡罗来纳
- 佛蒙特
- 西弗吉尼亚
允许的国家 发薪日贷款 将利率限制在 5% 至 30%。一些现金垫款有豁免，允许贷方收取更高的利率。虽然联邦《贷款真相法》要求发薪日贷款人将交易费用告知借款人，但许多人却忽略了这一点，因为他们迫切需要现金。
消费者金融保护局 放宽规定 围绕 2019 年 2 月的预支薪水。该规则撤销了强制性承保条款并推迟了实施。在拜登政府的领导下，专家认为这种预支现金将获得更严格的规定。
在线现金透支的要求
在线预借现金的要求取决于贷方。有些地方需要储蓄账户，而其他地方则有特定的就业标准。现金透支申请的标准要求包括：
- 一个电话号码
- 一个电子邮件地址
- 支票或储蓄账户
- 邮寄地址
- 收入证明
- 社会安全号码
- 政府颁发的身份证
在您收到预付现金之前，发薪日贷款贷方会让您填写一份简短的申请表。它将涵盖上述一些标准，例如您的经常性收入来源和联系信息。申请后，您应该会在 24 小时内收到批准或拒绝电子邮件。
申请现金预支时，申请人必须至少年满 18 岁。这是联邦法律将人视为成年人的年龄。像阿拉巴马州这样的一些州有更高的最低年龄。
如果您更喜欢面对面的银行服务，您也可以亲自获得现金透支。在这种情况下，现金预付贷款的大部分要求保持不变。主要区别在于您需要一张远期还款支票，而不是提供您的银行帐户信息。
现金透支会损害您的信用评分吗？
现金透支贷款会以两种方式损害您的信用评分。首先，信用额度可以将您的信用利用率提高到 30% 以上。该数字表示您从银行和信用卡发卡机构获得的循环信用除以您的循环信用总额。
假设您有 2,500 美元的信用卡消费和 10,000 美元的信用额度。您的信用利用率为 25%。根据经验，专家建议信贷利用率低于 30%。
现在，假设您的应急基金枯竭，您需要 1,000 美元的信用卡预付现金。您的未偿债务总计为 3,500 美元，但您的信用额度保持不变。因此，您的信用利用率为 35%。
根据益百利 ，您的信用利用率占您 FICO 分数的 30%。您的未偿还信用越低越好。超过 30% 的门槛会告诉债权人您依赖非现金资金，例如贷款和信用卡购买。
其次，预付现金可能会阻止您偿还其他未偿还的债务。例如，您可能会以高 APR 提取 1,000 美元的现金预付款。条款到期后，您欠贷方 1,300 美元。这不包括贷方收取的额外费用或统一费率。
那么，为什么 1,300 美元的余额很重要？在这个例子中，你为了借 1000 美元而支付了几百美元。更重要的是，付款历史占您信用评分的很大一部分。
根据益百利 ，付款历史占您信用评分的 35%，使其成为权重最大的因素。如果您按时付款，征信机构会稍微提高您的 FICO 分数。但是，如果您错过付款，您的 FICO 分数会出现不成比例的下降。
什么时候应该使用现金垫款？
将预付现金视为最后的手段。虽然以信贷方式借钱听起来很诱人，但条款和条件使您处于不利的境地。您必须同意高额的交易费用和利息费用才能获得这笔钱。
请记住，预付现金没有宽限期。您没有一个完整的计费周期来偿还欠款。一旦钱打到您的银行账户，利息就开始累积。
大多数获得现金预支的人都迫切需要现金。也许他们的下一份薪水要过一周才能到账，而他们今天要付医疗费。现金透支提供商可以轻松地以最少的时间和精力获得资金。
虽然预付现金有其好处，但持卡人在借款时应小心谨慎。提供商使借贷变得容易，以便他们可以获得后端利润。高昂的交易费用和利率甚至可能使客户的财务状况比刚开始时更糟。
您可以获得不良信用的发薪日贷款吗？
是的，您可以用不完美的信用来获得现金预支。对于信用不佳的人来说，预付现金可能是唯一可行的选择。这部分是因为提供商使用一系列标准来确定客户的资格，而不是依赖信用评分。
如果您的信用评分较低，准备支付高于平均水平的利率。贷方使用高额费用作为抵消风险的一种方式。如果客户不偿还预付现金，高利率可确保公司保持盈利。
现金垫款的替代方案
个人贷款
与预付现金相比，个人贷款提供了更有利的借贷方式，尤其是当您需要进行昂贵的购买或合并高息债务时。您可以在没有抵押的情况下从银行或信用合作社借入特定数量的现金。这种形式的资金还具有相对较低的利率（5.99% 至 18.85%）和更长的期限（六个月至七年），使您更容易偿还债务。
汽车产权贷款
汽车产权贷款涉及使用您的汽车或车辆作为抵押来获得资金。您将一次性收到现金，并连同利息偿还给提供者。您借入的金额取决于汽车的价值、年利率和条款。如果您不以利息偿还金额，提供商可以要求您的车辆作为对他们服务的补偿。
点对点贷款人
您可以求助于 P2P 贷方，也称为 P2P 贷方和众贷方，而不是去银行或 ATM 取钱。 Lending Tree 和 Prosper 等在线借贷平台允许个人向汇集资金的其他人借款。借款人受益于相对较低的利率，而贷款人则获得比传统投资和储蓄产品更高的回报。
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